Son günlerde birikim için bireysel emekliliğin mi yoksa altının mı daha avantajlı olduğu en çok tartışılan konular arasında yer alıyor.
Bu konudaki fikirlerimi ben de paylaşmak istiyorum. Öncelikle şunu belirteyim: birikim için her yol mübahtır. Yeter ki, bir şekilde birikim yapabilelim. Birikim yapmak için ister bireysel emekliliği isterseniz de altını düşünün ama bu iki aracında uzun vadede size katkı sağlayacağını aklınızdan çıkarmayın.
“Altın mı yoksa BES mi uzun vadede birikim için daha mantıklı olur” sorusunun cevabını bulabilmemiz için iki aracıda tek tek değerlendirmek gerekiyor.
BES – Bireysel Emeklilik Sistemi
Bireysel Emekliliği cazip kılan en büyük avantaj hiç kuşkusuz ki, devlet tarafından ödenen primlere sağlanan katkıdır. Gerçekten bu büyük bir avantaj. Mesela, 100 TL prim yatırmanız durumunda aylık katkı payınızın %25’i kadar devlet destek oluyor ve 125 TL birikim sağlamış oluyorsunuz. 10 yıl sistemden çıkmamanız ve emeklilik yaşınızı doldurmanız halinde büyük bir birikime sahip oluyorsunuz.
Sistemin dezavantajlarına gelince, sistemden ilk 10 yıl içinde çıkmak istediğinizde devletin desteklediği katkı paylarında kesintiler ve bazı vergi olumsuzlukları ortaya çıkıyor.
Örneğin, ilk 3 yıl içinde bireysel emeklilik sisteminden ayrılırsanız devlet katkısından faydalanamıyorsunuz. 10 yıl süreyle sistemde kalmamanız ve emeklilik yaşınızı doldurmamanız durumunda ve ilerleyen yıllar içerisinde sistemden ayrılmanız halinde ödediğiniz primlere ek olarak verilen devlet katkıları kesintiye uğruyor.
Bu kesintilerden sonra katkı paylarının yalnızca bir kısmından yararlanabiliyorsunuz. Daha açıklayıcı olması için tek tek yazmak istiyorum;
- İlk 3 yıl içerisinde ayrılırsanız devlet katkısı alamıyorsunuz,
- 3. yılın sonunda ayrılırsanız devlet katkısının %15’ini,
- 6. yılın sonunda ayrılırsanız devlet katkısının %35’ini,
- 10. yıl sonunda ayrılırsanız devlet katkısının %60’ını,
- 10 yılı tamamlayıp, emeklilik yaşınızda sistemden ayrılırsanız devlet katkısının %100’ünü alabiliyorsunuz.
Gördüğünüz gibi BES’in en önemli avantajı devlet katkısının tamamını alabilmeniz ve bu sistemden kazançlı çıkabilmeniz için 10 yılı tamamlayıp, emeklilik yaşınızı beklemenizin mantıklı olacağıdır.
Yukarıda belirttiğim dönemler dahilinde katkı payının bir kısmını alıp, sistemden ayrılmanız mümkün fakat sistemden erken ayrılış da işin içine %15 oranında kesinti girince büyük bir dezavantaj ortaya çıkıyor.
(Bireysel Emeklilik Sistemi hakkında daha detaylı bilgiyi BES Nedir? adlı yazımızda bulabilirsiniz.)
Altın
Altına gelince son 10 yılın altın fiyatları grafiğini ekleyerek yazıma devam etmek istiyorum.
Yine bireysel emeklilik gibi uzun vadede düşünülmesi gereken bir yatırım aracı. Altının son 10 yıllık fiyat değişimlerine baktığımızda, başlangıç süresinden itibaren altının kazandırdığını görebiliyoruz. Altın uzun vadede her zaman kazandıran yatırım araçları arasında yer alıyor.
BES gibi sistemden erken ayrılma ve kesinti sorunun olmaması elbetteki önemli bir avantaj. İstediğiniz zaman altın fiyatlarının yükselmesini takiben altınlarınızı bozdurabilmeniz de başka bir avantaj.
Aslında altının mı yoksa bireysel emekliliğin mi daha avantajlı olduğunu gelecekteki düşünceleriniz belirleyecek. Mesela, emeklilik için birikim yapmayı düşünüyorsanız, hiç beklemeden BES’i tercih etmenizi öneririm fakat daha kısa sürede kayıpsız bir birikim düşünüyorsanız altın daha avantajlı olacaktır.
Hem Altın Hemde Bireysel Emeklilik
Bireysel emeklik sisteminde katkı payı ödemeleri oldukça avantajlı mesela; aylık, 3 aylık, 6 aylık ve yıllık dönemlerde ödeme yapabiliyorsunuz ve üst limiti de siz belirliyorsunuz. Ayda 100 TL gibi düşük tutarda katkı payı ödemeniz durumda dahi %25’lik devlet katkısından yararlanabiliyorsunuz.
Aslında bu açıdan bakıldığında her ay birikimlerinizin bir kısmını Bireysel Emeklilikte bir kısmını da altın alımıyla değerlendirebilirsiniz. Bankaların sağladığı altın hesapları sayesinde istediğiniz miktarda altın almanız da mümkün.
Örneğin, aylık 150 TL birikim yaptığınızı düşünelim; 100 TL BES’e yatırabilir, kalan 50 TL’ye gram altın alarak her iki birikim seçeneğinden de yararlanmış olursunuz. Böylece, hem yatırımlarınızı çeşitlendirmiş olur hemde iki birikim aracınında avantajlarından yararlanmış olursunuz.
Bana kalırsa hem altın hemde bireysel emeklilik gerçekten en mantıklı yol. Altın, BES’e nazaran daha kısa vadede birikim sağlayacak, BES ise emekliliğinizin garantörü olacaktır.
Dediler ya bes için devlete yük oluşturuyor diye o zaman dedim ki açmamakta doğru karar vermişim. Kimse kusura bakmasında devlete güvenemiyorum ne yapacağını kim kestirebilir. İsteyen açsın bes mes. Ben asla açmam. Altın al koy gerçi altında bu arada alınacak gibi değil
Bende ikisini düşünüyorum bankada altın hesabı açtım biraz biriktirdim gramlardan ama bes için 10 yıl kadar düşünüyorum sadece zararıma olur mu sistem değişde daha fazla kesinti yapabilirler mi diye düşünüyorum bes’e başlamadım daha bu arada şirket tavsiyesi olan varsa önerilere açığım arkadaşlar.
Altın için her ay 100 TL BES için 200 TL ayırsam nasıl olur diye düşünüyorum. İkiside ideal bana kalırsa.
Altın der geçerim.
üniversite 2. sınıfa başladım bu sene ek iş yapıyorum bi teknoloji mağazasında part time kasiyer olarak işe başladım ve aklım çok karışık arkadaşlar ne önerirsiniz sizce bes mi yapmalı yoksa altın mı alayım?
Durumun varsa paranın birazını bireysel emeklikte birazını da altında değerlendir derim. Zaten birikim yapmayı kafana koymuşsun senin için zor olmayacaktır şahsen ben ikisi üzerine düşünüyorum diğer arkadaşların yorumları da olacaktır.
BES mantıklı geliyor hatta ikisi mantıklı geliyor bu ara dolara içinde aynısını söyleyebilirim ama döviz ticaretine uzak olan altın ve bireysel emeklilik sistemi üzerine gitsin. Uzun vadede iyi olur.
bireysel emeklilik planına kaydolacağım ben 10 yıl sonra paramı almayı düşünüyorum devlet katkısının yüzde 60’ını ödeyeceğim ayrılış parasını hep hesapladım karlı olacak görüşündeyim.
Bireysel emekliğe para bağlamak bana saçma geliyor. İkisi arasında altın daha uygun.
Ben altın yatırımı yapıyorumda bes için aynı şeyi düşünemiyorum ne bileyim güvenemiyorum. Altınlarım elimin altında yani hiç değilse banka hesabında sorun çıksa gider çekersin bes öyle gelmiyor