Son günlerde birikim için bireysel emekliliğin mi yoksa altının mı daha avantajlı olduğu en çok tartışılan konular arasında yer alıyor.
Bu konudaki fikirlerimi ben de paylaşmak istiyorum. Öncelikle şunu belirteyim: birikim için her yol mübahtır. Yeter ki, bir şekilde birikim yapabilelim. Birikim yapmak için ister bireysel emekliliği isterseniz de altını düşünün ama bu iki aracında uzun vadede size katkı sağlayacağını aklınızdan çıkarmayın.
“Altın mı yoksa BES mi uzun vadede birikim için daha mantıklı olur” sorusunun cevabını bulabilmemiz için iki aracıda tek tek değerlendirmek gerekiyor.
BES – Bireysel Emeklilik Sistemi
Bireysel Emekliliği cazip kılan en büyük avantaj hiç kuşkusuz ki, devlet tarafından ödenen primlere sağlanan katkıdır. Gerçekten bu büyük bir avantaj. Mesela, 100 TL prim yatırmanız durumunda aylık katkı payınızın %25’i kadar devlet destek oluyor ve 125 TL birikim sağlamış oluyorsunuz. 10 yıl sistemden çıkmamanız ve emeklilik yaşınızı doldurmanız halinde büyük bir birikime sahip oluyorsunuz.
Sistemin dezavantajlarına gelince, sistemden ilk 10 yıl içinde çıkmak istediğinizde devletin desteklediği katkı paylarında kesintiler ve bazı vergi olumsuzlukları ortaya çıkıyor.
Örneğin, ilk 3 yıl içinde bireysel emeklilik sisteminden ayrılırsanız devlet katkısından faydalanamıyorsunuz. 10 yıl süreyle sistemde kalmamanız ve emeklilik yaşınızı doldurmamanız durumunda ve ilerleyen yıllar içerisinde sistemden ayrılmanız halinde ödediğiniz primlere ek olarak verilen devlet katkıları kesintiye uğruyor.
Bu kesintilerden sonra katkı paylarının yalnızca bir kısmından yararlanabiliyorsunuz. Daha açıklayıcı olması için tek tek yazmak istiyorum;
- İlk 3 yıl içerisinde ayrılırsanız devlet katkısı alamıyorsunuz,
- 3. yılın sonunda ayrılırsanız devlet katkısının %15’ini,
- 6. yılın sonunda ayrılırsanız devlet katkısının %35’ini,
- 10. yıl sonunda ayrılırsanız devlet katkısının %60’ını,
- 10 yılı tamamlayıp, emeklilik yaşınızda sistemden ayrılırsanız devlet katkısının %100’ünü alabiliyorsunuz.
Gördüğünüz gibi BES’in en önemli avantajı devlet katkısının tamamını alabilmeniz ve bu sistemden kazançlı çıkabilmeniz için 10 yılı tamamlayıp, emeklilik yaşınızı beklemenizin mantıklı olacağıdır.
Yukarıda belirttiğim dönemler dahilinde katkı payının bir kısmını alıp, sistemden ayrılmanız mümkün fakat sistemden erken ayrılış da işin içine %15 oranında kesinti girince büyük bir dezavantaj ortaya çıkıyor.
(Bireysel Emeklilik Sistemi hakkında daha detaylı bilgiyi BES Nedir? adlı yazımızda bulabilirsiniz.)
Altın
Altına gelince son 10 yılın altın fiyatları grafiğini ekleyerek yazıma devam etmek istiyorum.
Yine bireysel emeklilik gibi uzun vadede düşünülmesi gereken bir yatırım aracı. Altının son 10 yıllık fiyat değişimlerine baktığımızda, başlangıç süresinden itibaren altının kazandırdığını görebiliyoruz. Altın uzun vadede her zaman kazandıran yatırım araçları arasında yer alıyor.
BES gibi sistemden erken ayrılma ve kesinti sorunun olmaması elbetteki önemli bir avantaj. İstediğiniz zaman altın fiyatlarının yükselmesini takiben altınlarınızı bozdurabilmeniz de başka bir avantaj.
Aslında altının mı yoksa bireysel emekliliğin mi daha avantajlı olduğunu gelecekteki düşünceleriniz belirleyecek. Mesela, emeklilik için birikim yapmayı düşünüyorsanız, hiç beklemeden BES’i tercih etmenizi öneririm fakat daha kısa sürede kayıpsız bir birikim düşünüyorsanız altın daha avantajlı olacaktır.
Hem Altın Hemde Bireysel Emeklilik
Bireysel emeklik sisteminde katkı payı ödemeleri oldukça avantajlı mesela; aylık, 3 aylık, 6 aylık ve yıllık dönemlerde ödeme yapabiliyorsunuz ve üst limiti de siz belirliyorsunuz. Ayda 100 TL gibi düşük tutarda katkı payı ödemeniz durumda dahi %25’lik devlet katkısından yararlanabiliyorsunuz.
Aslında bu açıdan bakıldığında her ay birikimlerinizin bir kısmını Bireysel Emeklilikte bir kısmını da altın alımıyla değerlendirebilirsiniz. Bankaların sağladığı altın hesapları sayesinde istediğiniz miktarda altın almanız da mümkün.
Örneğin, aylık 150 TL birikim yaptığınızı düşünelim; 100 TL BES’e yatırabilir, kalan 50 TL’ye gram altın alarak her iki birikim seçeneğinden de yararlanmış olursunuz. Böylece, hem yatırımlarınızı çeşitlendirmiş olur hemde iki birikim aracınında avantajlarından yararlanmış olursunuz.
Bana kalırsa hem altın hemde bireysel emeklilik gerçekten en mantıklı yol. Altın, BES’e nazaran daha kısa vadede birikim sağlayacak, BES ise emekliliğinizin garantörü olacaktır.
