Etkili Bir Borç Ödeme ve Azaltma Stratejisi: Borç Kartopu Yöntemi
Borç kartopu yöntemi borçlarınızı en küçükten en büyüğe doğru ödediğiniz, her bir borç ödendikçe ivme kazanan bir borç azaltma stratejisidir. En küçük borç tamamıyla ödendiğinde, o borca ödediğiniz parayı bir sonraki en küçük borç miktarına aktarırsınız.
Borç kartopu yöntemini kredi kartı, ihtiyaç kredisi ve diğer her borcunuzu azaltmak ve tamamen bitirmek için kullanabilirsiniz.
Bu yöntemin işleyişi adım-adım şöyle:
- Borçlarınızı en küçükten en büyüğe doğru listeleyin.
- En küçük borç hariç diğer tüm borçlarınız için asgari ödemeler yapın.
- En az miktardaki borcunuza olabildiğince fazla ödeme yapın.
- Tüm borçlarınızı komple ödeyene kadar bunu tekrar edin.
Borç Kartopu Yöntemine Bir Örnek
Borç kartopu yönteminin daha iyi anlaşılması için bir örnek verelim. Şu üç güncel borcunuzun olduğunu farz edelim:
- 500 liralık nakit avans borcu (150 lira asgari ödeme)
- 2.500 liralık kredi kartı borcu (750 lira asgari ödeme)
- 10.000 liralık ihtiyaç kredisi borcu (24 ay vadeli, 610 lira taksitli ödeme)
Borç kartopu metodunu kullanarak, en düşük ilk borç dışındaki tüm borçlarınıza minimum yani asgari ödeme yapmaya başlarsınız. Bu örnek için, her ay bir ek gelir veyahut harcamalarınızı en düşük seviyeye indirerek tasarruf ettiğiniz fazladan 500 liraya sahip olduğunuzu varsayalım.
En düşük ilk borca 500 lira yatıracağınız için bu borç bir ay içinde bitecektir. Daha sonra bu 650 lirayı alıp (biten ilk borcun asgari ödemesi + 500 lira ek para) kredi kartı borcuna saldırırsınız. Kredi kartı borcunuza 1.400 lira (serbest kalan 650 lira artı 750 lira minimum ödeme) ödeyebilirsiniz. İki aydan daha kısa süre içinde kredi kartı borcunuza da veda etmiş olacaksınız.
Şimdi sırada en büyük borcunuz olan ihtiyaç kredisi var. Örneğimize göre, 24 ay vadeli kredi borcunuz için ayda 610 lira taksitli ödeme yapıyorsunuz. Biten son iki borcunuzun ardından serbest kalan 1.400 liranız var, bu borca her ay toplam 2.010 lira ödeyebilirsiniz. Böylece bu borç da sadece 5 ay gibi kısa bir sürede bitmiş olur.
Borç Kartopu Yöntemini Kullanmak için Neye İhtiyacınız Var?
Paraya. Mutlaka dikkatinizi çekmiş olacaktır ki örnekte 500 liralık bir ek geliriniz ya da tasarrufunuz olduğu varsayımı üzerinde durduk.
Böylesine bir ek parayı biraz zahmetli olabilecek ek gelir yöntemlerden elde edebileceğiniz gibi, biraz fedakarlık gerektiren bir yöntem olan tasarruf yolunu kullanarak da elde edebilirsiniz.
Buna hazırsanız, bir bütçe planı yapmaya başlayabilirsiniz. İlk etapta sıfır esaslı bütçeleme tekniği size yardımcı olabilir; kabaca gelir ve giderlerinizi sıralar, giderlerinizi gözden geçirir ve bunları azaltmanın yollarını arar ve bulursunuz. Tasarruf yapmanın birçok yolu var. Mesela hali hazırda ödediğiniz telefon faturalarına bile bir el atarak aylık ekstra 20 – 30 lira toplayabilirsiniz.
Sıkı çalışma, biraz fedakarlık ve kartopu yöntemi sayesinde tüm borçlarınıza veda edebilirsiniz. Ne de olsa borçsuz ve stressiz bir yaşam biraz zorluğa değer.
Bu Yöntem Neden İşe Yarıyor?
Borç kartopu yöntemi davranış değişikliğiyle ilgili olduğu için işe yarıyor. Yani bu yöntem sadece matematikten ibaret değildir.
Verdiğimiz örnekte, eğer en büyük borç olduğu için önce ihtiyaç kredisini ödemeye başlarsanız, bir süre bundan kurtulmaz mümkün olmaz. Rakamların azaldığını görmeye başlarsınız ama çok vakit geçmeden motivasyonunuzu kaybedip ekstra ödeme yapmayı bırakırsınız. Tüm borçlarınız da gözünüzün önüne gelmeye devam eder.
Ama önce ufak borçları kaybettiğinizde, ilerlemeyi görmüş olursunuz. Bir borç az da olsa hayatınızdan çıkmış olacak. Sonra onu ikinci borç takip edecek, sonra da sıradaki. Planın işlediğini gördükçe plana bağlı kalacaksınız. Bunu yapınca da borçlardan kurtulmuş olacaksınız.
Büyük borçları ödeyeceğiniz zaman gelene kadar önceki borçları bitirmenizden boşa çıkacak nakitlerle bir kartopu oluşturmuş olacaksınız. Oraya buraya harcadığınız yüzlerce lira borçlara kanalize olmuş olacak. Böylece oluşturduğunuz ivme davranışlarınızı değiştirecek ve borçlarınıza elveda demenizi sağlayacak.
